免費(fèi)咨詢電話：010-56272258 ??13341123110 疫情是場(chǎng)大考，沖擊著我國(guó)經(jīng)濟(jì)運(yùn)行，也考驗(yàn)著我國(guó)社會(huì)治理。中共中央政治局提出，“加大‘六穩(wěn)’工作力度，保居民就業(yè)、?；久裆?、保市場(chǎng)主體、保糧食能源安全、保產(chǎn)業(yè)鏈供應(yīng)鏈穩(wěn)定、?；鶎舆\(yùn)轉(zhuǎn)”。首都師范大學(xué)信用立法研究中心研究員薛方告訴中國(guó)經(jīng)濟(jì)導(dǎo)報(bào)記者，“六?！惫ぷ魇侵醒胫ε嘤龎汛笮碌脑鲩L(zhǎng)點(diǎn)增長(zhǎng)極，也是保住中國(guó)經(jīng)濟(jì)基本盤(pán)，夯實(shí)中國(guó)經(jīng)濟(jì)強(qiáng)大的韌性基礎(chǔ)，從而繼續(xù)支撐、擴(kuò)充社會(huì)信用體系的治理空間。
薛方建議，啟動(dòng)全國(guó)中小企業(yè)“信用基建”工程，對(duì)政府而言，專注于中小微企業(yè)融資難“最后100米”，打造信用融資基礎(chǔ)設(shè)施升級(jí)版；對(duì)企業(yè)而言，鼓勵(lì)企業(yè)樹(shù)立“信用儲(chǔ)值”的長(zhǎng)期主義、應(yīng)對(duì)不確定性。
信用體系成為最具韌性的治理手段
在全球化的過(guò)程中，信用是進(jìn)入國(guó)際市場(chǎng)的通行證。世界銀行發(fā)布《2020年?duì)I商環(huán)境報(bào)告》，中國(guó)的全球營(yíng)商便利度排名2019年又躍升15位，升至全球第31位。而征信覆蓋率和信用信息指數(shù)正是其中重要指標(biāo)。繼去年國(guó)務(wù)院提出“建立健全貫穿市場(chǎng)主體全生命周期，銜接事前、事中、事后全監(jiān)管環(huán)節(jié)的新型監(jiān)管機(jī)制”之后，4月9日，中共中央國(guó)務(wù)院印發(fā)《關(guān)于構(gòu)建更加完善的要素市場(chǎng)化配置體制機(jī)制的意見(jiàn)》強(qiáng)調(diào)“加強(qiáng)信用體系建設(shè)，完善失信行為認(rèn)定、失信聯(lián)合懲戒、信用修復(fù)等機(jī)制”。
在薛方看來(lái)，信用體系成為現(xiàn)代治理體系中最具韌性的手段體現(xiàn)于核心機(jī)制。守信聯(lián)合激勵(lì)失信聯(lián)合懲戒機(jī)制是信用體系的核心機(jī)制，通過(guò)四種手段跨域組合實(shí)現(xiàn)，即行政性、市場(chǎng)性、行業(yè)性和社會(huì)性手段，打通政府治理、市場(chǎng)治理和社會(huì)治理三大治理體系。信用體系以其獨(dú)特信用承諾、信用記錄、誠(chéng)信自律、信用修復(fù)而呈現(xiàn)出系統(tǒng)功能的“不死機(jī)、不崩潰”的功能即“魯棒性”，能夠評(píng)估、預(yù)警、吸納、適應(yīng)風(fēng)險(xiǎn)并具有快速恢復(fù)的能力，可以實(shí)現(xiàn)順周期和逆周期的雙向多元跨域治理。
中小企業(yè)已經(jīng)成長(zhǎng)為中國(guó)經(jīng)濟(jì)的基本盤(pán)，信用成為其風(fēng)險(xiǎn)定價(jià)突破的關(guān)鍵
2018年末，我國(guó)有超過(guò)4000萬(wàn)家中小企業(yè)，其中中小企業(yè)法人單位占全部規(guī)模企業(yè)法人單位的99.8%。中小企業(yè)已經(jīng)成長(zhǎng)為中國(guó)經(jīng)濟(jì)的基本盤(pán)。應(yīng)對(duì)疫情危機(jī)，中央和地方政府出臺(tái)了系列紓困政策，成效初顯，但政策傳導(dǎo)“腸梗阻”頑疾依然。中小微企業(yè)融資難融資貴的最后100米在哪里？恒大研究院報(bào)告有新發(fā)現(xiàn)，2018年末，民營(yíng)企業(yè)貸款余額為32.8萬(wàn)億占總體企業(yè)貸款余額40.7%，民營(yíng)企業(yè)占據(jù)的信貸資源與其經(jīng)濟(jì)貢獻(xiàn)完全不相匹配。薛方表示，在常說(shuō)的民營(yíng)企業(yè)的“56789”前面應(yīng)該再加一個(gè)“4”，即：民營(yíng)企業(yè)用40%左右的銀行貸款貢獻(xiàn)了50%以上的稅收、60%以上的GDP、70%以上的技術(shù)創(chuàng)新成果、80%以上的城鎮(zhèn)勞動(dòng)就業(yè)、90%以上的企業(yè)數(shù)量。
薛方表示，科學(xué)是戰(zhàn)勝疫病的最有力武器。“健康碼”從杭州版到全國(guó)版，成為信用數(shù)字賦能社會(huì)治理的創(chuàng)新實(shí)踐一大亮點(diǎn)。不僅是個(gè)人誠(chéng)信的試金石，也由于與社區(qū)、市場(chǎng)的打通而成為社會(huì)信用體系構(gòu)建對(duì)社會(huì)治理成本節(jié)約、效能提升的關(guān)鍵。
北京大學(xué)數(shù)字金融研究中心的《中國(guó)個(gè)體經(jīng)營(yíng)戶總量測(cè)算與新冠疫情沖擊評(píng)估》發(fā)現(xiàn)，基于數(shù)字技術(shù)精準(zhǔn)放貸的貸款量每增加1%，疫情沖擊減小2.57%。傳統(tǒng)銀行很難對(duì)中小企業(yè)做市場(chǎng)化的風(fēng)險(xiǎn)定價(jià)，信貸市場(chǎng)的管道很難觸達(dá)經(jīng)濟(jì)體的中小微終端。大數(shù)據(jù)金融技術(shù)發(fā)展給出了突破性解決的創(chuàng)新實(shí)踐：目前三家網(wǎng)絡(luò)銀行-微眾銀行、網(wǎng)商銀行和新網(wǎng)銀行，按“310”貸款模式實(shí)時(shí)處理貸款。每家每年都能發(fā)放大約1000萬(wàn)筆小微或者個(gè)人貸款，而它們的不良率則保持在1%上下。
建議啟動(dòng)中小微企業(yè)“信用基建”工程
在薛方看來(lái)，“信用基建”并非創(chuàng)設(shè)一家新銀行，而是給中小微企業(yè)提供一個(gè)“信用積累、儲(chǔ)蓄、增信、變現(xiàn)”的水庫(kù)一樣的新基建，打通金融服務(wù)精準(zhǔn)對(duì)接的最后100米。工程的實(shí)施，不搞重復(fù)建設(shè)，只需要對(duì)現(xiàn)有全國(guó)中小企業(yè)信用信息共享平臺(tái)的整合創(chuàng)新實(shí)現(xiàn)升級(jí)，也是對(duì)目前全國(guó)公共信用信息平臺(tái)無(wú)法覆蓋的中小微企業(yè)的補(bǔ)充。平臺(tái)提供六大系統(tǒng)信用服務(wù)，即挖信、評(píng)信、增信、儲(chǔ)信、修復(fù)、用信?！巴谛拧钡惹拔屙?xiàng)是企業(yè)信用資產(chǎn)的“收入”，用信是企業(yè)信用資產(chǎn)“支出”和信用價(jià)值的變現(xiàn)。其中的“挖信”是對(duì)中小微企業(yè)沉睡的信用資源多維挖掘和信用價(jià)值量化，是傳統(tǒng)采信、征信、評(píng)信的智能疊加?！皟?chǔ)信”，是解決“數(shù)據(jù)白戶”的問(wèn)題。
